What does the bank look for when you apply for a debt consolidation loan?

채무 통합 대출을 신청했을때 은행은 여러분에게 무엇을 요구할까요?

은행은 여러분에게 발생 할 수 있는 위험도(리스크)의 정도를 기준으로 채무 통합 대출을 고려할 것입니다. 은행은 위험도을 측정하기 위하여 여러분의 특정 조건들을 살펴볼 것이며 이것은 많은 금융 관련 회사들에서 크레딧에 관한 5c로 불리고 있습니다.

다음에서는 각각의 5C에 대하여 알아보며 은행이 각 카테고리에 원하는 최소 기준과 각 카테고리에서 어떻게 그들이 여러분의 위험도를 판단하는지에 대하여 살펴보도록 하겠습니다.

The 5 Cs of Credit

크레딧에 관한5 C

Character (인성)

인성은 여러분이 누구인가를 보여주는 것입니다. 인성을 판단하기 위하여 은행은 여러분에 관한 몇가지 사실들을 알기 원할 것입니다. 예를들어, 얼마나 오랫동안 현재의 거주지에 살아왔는지, 어디에서 일하는지, 무슨 종류의 일을 하고 있으며 얼마나 오랫동안 일해 왔는지와 같은 사실들에 대해 알기를 원할 것입니다. 일반적으로 은행은 여러분이 같은 장소에서 1-3년정도 거주하고 근무하기를 원합니다.  

만일 그렇지 못하다면 은행은 여러분에게 이전에 거주했던 곳과 근무했던 일에 대한 더 많은 정보를 요구하게 될것입니다. 예를들어 여러분이 잦은 빈도로 이사를 하였다면 여러분은 안정성이 낮고  대출에 대한 높은 위험이 있다고 여겨질 것입니다. 인성은 또한 채권자들에 대한 지불 이력, 은행계좌의 이력(예를들어 NSF의 기록)이나 기타 사항들에 의해 결정됩니다.

Capital (자본)

다음으로 은행은 여러분이 일정 수준의 자산을 가지고 있는지 알고 싶어 할 것입니다. 그들은 여러분이 저축한 돈이나 투자금이 있는지 알기 원할 것입니다. 만일 여러분이 아무런 저축을 가지고 있지 않다면 이러한 이유로 대출을 받을 수 없는 것은 아니지만 여러분이 집과 같은 다른 어떠한 자산도 갖고 있지 않다면 여러분 자신이 높은 위험도를 지녔다는 것을 은행에 확실시 해주는 것입니다.  

Credit  (신용도)

다음은 신용점수입니다. 오늘날 은행들은 크레딧 레포트를 면밀히 검토하며 이용하지 않고, 많은 경우 여러분의 신용 점수를 기반으로 한 시스템 자동생성 승인과 여러분의 신용점수 자체만을 요구합니다. 

여러분의 신용점수는 300점-900점사이의 숫자일 것입니다. (300점은 가장 낮은 신용도이고 900점이 가장 높은 신용도입니다.) 일반적으로 만일 여러분이 680점 이상의 점수를 가지고 있다면 은행은 여러분에게 대출 해 줄것을 고려해 볼 것입니다.  

그러나 만약 여러분의 크레딧 레포트가 공개된다면 몇가지 사항에 주의 해야 합니다.

•  과거 24개월 이내의 늦은 납부
•  한도에 가깝거나 한도가 넘은 신용카드들
•  짧은 기간동안 너무 많은 신용카드의  신청

이러한 사항들은 은행에 여러분의 위험도를 알려주는 것이며, 여러분이 680점의 신용 점수를 가지고 있다 하더라도 신용거래 신청에 거절 당할수 있습니다.   

Collateral  (담보)

담보는 매우 간단합니다 - 대출에 대한 담보로 무엇을 설정할 수 있는지의 문제입니다.  일반적으로 은행은 집이나 투자금과 같은 것을 선호하며 자동차와 같은 감가 상각이 일어나는 자산은 그다지 선호하지 않습니다. 만일 여러분이 담보물을 가지고 있다면 이것은 아마도 다른 방법으로는 받을 수 없는 대출을 은행이 승인하게 하는 이유가 될 수 있을 것입니다. 만일 담보물이 없다 하더라도 여전히 여러분은 채무 통합 대출의 자격을 갖출 수 있을 것입니다. –  하지만 아마도 여러분이  담보를 설정하고  대출을 받는것 보다는 적은 금액을 승인받게 될 것입니다.    

Capacity (상환능력)

상환능력이라는 것은 여러분이 매달 상환할 수 있는 능력이 있다는 것을 보여주는 것입니다. 은행은 두가지의 계산 방법을 이용하여 상환능력을 평가합니다. – 이것은 TDS (Total debt service ratio - 전체채무상환비율: 본건을 포함한 신청인의 모든 대출, 각종 신용카드, 자동차 할부금까지 포함한 총 상환금액 기준) 와GDS (Gross debt service ratio - 본건에 관한 채무상환비율: 본건 대출과 관련된 상환금액만 기준)라고 불리는 것입니다.

다음에서 어떻게 각각의 계산이 적용되는지 살펴보도록 하겠습니다.

TDS(전체채무상환비율)

Total household monthly payments + payments to credit cards and loans/income = TDS 

가계 전체 한달 생활비+ 신용카드 및 대출 상환금액 /총수입= TDS

• The bank will want your TDS to be 40% or less (including your new loan payment) 은행은 여러분의TDS비율이 40%를 넘지 않기 바랍니다.(새로 받게 되는 대출 상환 포함)

GDS(본건에 관한 채무상환비율)

Total household monthly payments/income = GDS  

가계전체 한달 생활비/총수입= GDS

• The bank will want your GDS to be 30% or less (including your new loan payment) 은행은 여러분의GDS 비율이 30%를 넘지 않기 바랍니다.(새로 받게 되는 대출 상환 포함)

두 숫자 중 어느 하나가 너무 높은 경우에는 여러분에게 연대 보증인을 요구할 수 있으며 혹은 다른 소득이 있다는 증명을 요구 할 수도 있습니다.

상환능력은 또한 여러분이 이야기한 소득이 있음을 증명함으로 입증됩니다. 만일 여러분이 어느 회사의 직원이라면, 은행은 여러분에게 고용 레터와 여러분의 고용을 입증하는 급여명세서를 요구 할 것입니다. 또는 자영업자라고 한다면, 여러분의 소득을 증명하기 위한 몇년간의 세금보고서를 요구 할 것입니다. 만일 소득을 증명하지 못하게 된다면 대부분의 경우에는 대출을 거절당하게 될 것입니다.