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스몰비지네스론 아니면 상업용모기지 그것이 문제로다?
YOONJAENAM
2013-07-12
문의 : 저는 현재 토론토지역에 편의점을 12년째 운영하고 있습니다. 그간 가게가 잘되어 저축한
자금도 있고 또한 자녀들이 성장하여 현재는 저희부부만 단 둘이 살고 있습니다. 그리하여 미리
은퇴를 준비할 요량으로 토론토에서 차로 약 1시간거리에 있는 편의점과 가게건물(살림집포함)을
구입하려 합니다. ASKING PRICE는 59만불입니다. 제가 동원할 수 있는 자금은 그간 저축하여놓은
자금 8만불과 현 주택에서 재융자(REFINANCE)를 통하여 마련한 21만불 도합 29만불입니다. 이
같은 경우에 결국 은행에서 융자를 얻어야 하는 데, 스몰비지네스론이 좋을지 아니면 상업용모기지를
신청하는 것이 좋을지 궁금합니다. 저희부부의 크레딧은 별 문제가 없고 , 제가 구입하려는 가게건물의
2년전 감정가는 40만불선이라 합니다.
답 변:
먼저 기본적으로 스몰비지네스론이나, 상업용모기지나 은행으로의 신청절차는 대동소이 합니다.
다만 은행측에서 인정하여 주지 않는 부분이 가게권리금(GOODWILL)입니다. 문의하신분의 경우에는
만약에 59만불에 구입하시게 되면 권리금쪼로 대략 19만불을 지불하셔야 하는데 이는 은행의
융자대상에서 제외됩니다. 저의 생각으로는 스몰비지네스론으로 신청하시는 것이 좋아 보입니다.
아래에 간단히 이 두가지의 차이에 대해 설명드리도록 하겠습니다. 소요기간은 신청후 자금이
집행될때까지 약 1.5개월정도 소요됨을 미리 알고 계시기 바랍니다.
1.스몰비지네스론으로 신청시
저는 이것을 권해드리고 싶습니다. 이유는 스몰비지네스론을 이용 가게와 건물을 같이 구입시
건물감정가의 90%에 해당하는 36만불까지 론이 가능하기 때문입니다. 이 프로그램을 이용하시면
현재 소유하고 있는 자금으로 충분히 크로징이 가능합니다. 제 계산으로는 필요한 자금은 가게와
건물구입가 59만불, 그리고 스탁자금 4만불 마지막으로 크로징비용을 약 1만5천불로 추정시
도합 64만5천불정도가 필요합니다. 은행에서 스몰비지네스론을 이용 받으시는 36만불에 본인이
준비한 29만불을 합산시 65만불이 되어 별 문제 없이 크로징이 가능할 것으로 보입니다. 다만
스몰비지네스론의 단점은 상업용모기지에 비해 이자가 약 1.50%정도 높지만, 만약의 경우
75%는 정부에서 보증을 하여주고 , 본인부담은 25%에 불과함은 이 프로그램의 큰 잇점입니다.
또한 스탁에 대하여는 INVENTORY LOAN 가능하므로 이를 동시에 이용시 운영자금까지도
가능합니다.
2.상업용모기지로 신청시
상업용모기지로 신청시에는 은행에서는 지역에 따라 다르지만, 건물감정가의 70%에서 75%까지
가능하여 , 즉 최대가능금액은 감정가 40만불의 75%에 해당되는 30만불까지 상업용모기지로
가능합니다. 이 경우에는 본인이 준비한 자금으로는 스탁자금과 크로징비용을 감안시 약
6만불정도 부족할 것으로 보입니다. 이의 좋은점은 스몰비지네스론에 비해 이자율이 약
1.50%정도 저렴하다는 데 있으나, 이러한 비용들은 추후 비지네스경비로 청구하실 수 있으므로
결국 본인이 부담하여야 할 세금에서 절약하시는 효과가 있습니다.
오늘은 가게와 건물을 동시에 구입하시려는 독자분의 문의가 있어 이에 답변 말씀을 드렸습니다.
궁금하시거나 문의하실 점 연락주시면 성의껏 답해드리겠습니다. 지면관계상 이만 줄이겠습니다.
건강한 한주 되시기 바랍니다.