알기 쉬운 캐나다부동산 상식 ( 987 ) :

 1.2. 모기지와 역모기지의 차이점

(지난 호에 이어) 

넷째, 상환(Repayment)구조가 다릅니다. 모기지 대출은 계약에 따라 15년, 20년 또는 30년으로 정해진 기간에 걸쳐 대출금을 상환합니다. 하지만 리버스 모기지 대출은 대출기간이 끝날 때까지 상환이 연기되다가 특정 조건(예: 주택 소유자의 사망 또는 이사 등)이 성립되면 상환이 시작됩니다.

다섯째, 이자(Interest) 적용이 다릅니다. 모기지 대출은 대출 금액에 대한 이자를 지불하며, 시간이 지남에 따라 원금을 상환할수록 이자 부분은 감소합니다. 하지만 역모기지 대출은 시간이 지남에 따라 대출 금액에 이자가 누적됩니다. 즉, 대출 잔액이 증가하여 상속인에게 남는 자산이 감소할 수 있습니다.

여섯째, 신청자격(Eligibility)이 다릅니다. 모기지 대출은 신용 및 소득요건을 충족하는 모든 연령대의 개인이 이용할 수 있습니다만, 역모기지 대출은 자신이 거주하는 집을 소유한 55세 이상의 고령자가 이용할 수 있습니다.

일곱째, 대출금액(Loan Amount)의 결정기준이 다릅니다. 모기지 대출은 부동산의 구매 가격과 월 상환금액 납부 능력에 따라 대출금액이 결정됩니다. 하지만, 역모기지 대출은 부동산 가치, 신청인의 나이, 시중 이자율 등의 요인에 따라 대출금액이 결정됩니다.

여덟째, 상속(Inheritance) 관련 사항이 다릅니다. 모기지 대출은 대출금을 모두 상환하면 부동산을 완전히 소유하게 되며 상속인에게 물려줄 수 있습니다. 이에 비해 역모기지 대출은 상속인이 부동산을 상속받기 전에 누적 이자를 포함한 대출금 잔액을 먼저 상환해야 합니다.

아홉째, 관련 규정(Regulation)이 다릅니다. 모기지 대출은 표준 모기지 규정 및 대출 관행의 적용을 받습니다. 하지만, 역모기지 대출은 캐나다에서 매우 까다로운 규정을 두고 있는데, 예를 들면 의무적으로 법률자문을 받게 한다든가, 마음이 바뀌면 역모기지 대출계약을 아무 조건 없이 취소할 수 있는 냉각기간(Cooling-off Period)을 두는 등, 고령자를 보호하기 위한 규정들이 적용됩니다.

요약하자면, 일반 모기지의 경우 집을 구입하고 대출금을 갚는 것이지만, 역모기지는 이미 소유하고 있는 주택의 가치를 이용해 대출기관에서 돈을 빌리는 것이므로 이사를 가거나 사망할 때까지 갚을 필요가 없다는 점이 가장 큰 차이점입니다. 자신의 집에서 계속 거주하면서 더 많은 현금흐름이 필요한 노령자에게 도움이 될 수 있습니다. 하지만 이자가 모기지 대출보다 높기 때문에 사망 시 자녀에게 남는 돈이 줄어들 수 있습니다. (다음 호에 계속)

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