알기 쉬운 캐나다부동산 상식( 986 ) :

 ‘노후생활에 필요한 자금은 얼마가 적정한가?’라는 질문에 대해서는 각 개인마다 다른 대답이 나올 수밖에 없습니다. 자신의 라이프스타일에 따라 은퇴 후에 필요한 생활비 규모가 정해지기 때문입니다.

 어느 날 갑자기 은퇴를 맞이하게 되면 보유자산은 제법 되는 데도 불구하고 생활에 필요한 자금(현금흐름)은 부족하다고 느끼는 분들이 의외로 많습니다. 보유자산의 대부분이 집에 잠겨 있기 때문에 나타나는 현상입니다.

 굳이 부동산이 아니더라도, 그 동안 노후준비를 위해 모아 온 목돈을 가지고 은퇴 후 생활비로 사용하기 위해서는 안정적인 현금흐름으로 만들어 두는 것이 중요한데 현실적으로 가능한 방법들에 대해 알아보겠습니다.

1. 역모기지(Reverse Mortgage)

1.1. 역모기지(리버스 모기지)란 무엇인가?

 전통적인 모기지 대출(Mortgage Loan)은 주택을 담보로 하여 구입자금을 제공한 후 장기간에 걸쳐 낮은 이자율로 원금과 함께 상환하는 금융상품입니다. 이에 비해 역모기지 대출(Reverse Mortgage Loan)은 반대로(역으로) 대출기관에서 주택소유주에게 매달 일정한 금액을 지급한다는 점이 다릅니다.

 그러므로 매달 상환해야 할 자금부담도 없으며 담보로 제공한 주택의 순자산가치(Equity)에서 원금과 이자 금액만큼 차감하는 방식으로 매달 일정금액으로 받거나 일시금(목돈)으로 수령할 수도 있고, 필요하면 중도에 모두 되갚을 수도 있습니다.

1.2. 모기지와 역모기지의 차이점

 첫째, 두 가지 금융상품의 목적(Purpose)이 다릅니다. 모기지 대출은 주택 구입에 주로 사용되며, 부동산을 구입하기 위해 돈을 빌리고 시간이 지남에 따라 점차 대출금을 상환합니다.

이에 비해 역모기지 대출은 이미 주택을 소유한 노년층이 이용합니다. 집을 매각하지 않고도 주택의 순자산가치(Equity)를 현금화하여 사용할 수 있습니다.

 둘째, 지급방식(Payment)이 다릅니다. 모기지 대출은 원금(대출 금액)과 이자를 모두 포함하여 대출기관에 매달 정기적으로 상환합니다. 하지만, 역모기지 대출은 매달 상환금을 납부하지 않습니다. 그 대신 대출기관이 일시불, 정기 지급 또는 두 가지를 결합하여 지급하고 이자는 시간이 지남에 따라 누적됩니다.

 셋째, 소유권(Ownership) 방식이 다릅니다. 모기지 대출은 대출금이 전액 상환될 때까지 대출기관이 부동산에 대한 유치권(Lien)을 가지며, 상환금을 납부하면서 점진적으로 완전한 소유권을 집주인에게 돌려줍니다.

 리버스 모기지 대출은 집주인이 부동산의 소유권을 가지고 있으면서 이사, 주택 매각 또는 사망 시에 대출금 상환이 완료됩니다. (다음 호에 계속)

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