유니버살 라이프(Universal Life, 이하 유라)는 저축성 종신보험으로 생명보험, 노후계획, 상속계획의 3가지를 동시에 세울 수 있는 최고의 기능성 상품입니다. 즉 유라는 사망의 경제적 위험을 대비하는 생명보험 요소는 물론 추가의 자금을 펀드에 투자함으로 본인이 노후에 사용할 ‘해약환급금’(Cash surrender Value)을 복리로 축적할 수 있는 옵션도 있습니다.

따라서 유라 계약을 사망시까지 유지한다면 생보사가 약속한 ‘보험금’(Death Benefit)과 노후에 쓰다 남은 ‘해약환급금’도 비과세(Tax Free)로 상속할 수 있는 반면에 잘못 가입하면 오히려 큰 손해를 볼 수 있다는 점도 간과하면 안됩니다.

유라는 종신보험(Permanent Insurance)입니다. 따라서 가입자가 보장된 100세까지의 의무(100세 이후 면제)를 다하는 중 사망하면 보장된 ‘보험금’이 지급됩니다. 즉 보장된 ‘순수보험료’(Insurance Cost)가 완불된 상태(Paid Up)에 사망하면 언제든 ‘보험금’이 지급됩니다.

그런데 캐나다의 유라는 한국과 달리 ‘순수보험료’ 조건이 매우 다양합니다. 100세까지 동일한 ‘순수보험료’가 부과되는 ‘레벨, 100세납’이나 ‘순수보험료’를 조기에 완납하는 ‘레벨, 10년납’, ‘레벨, 20년납’ 등과 같은 조건은 익숙합니다.

그러나 우리에게 생소한 ‘YRT, 100세납’, ‘Term10, 100세납’, ‘Term20, 100세납’과 같이 ‘순수보험료’가 초기에 덜 부과되고 나중에 더 많이 부과되는 조건도 있는데다가 모든 생보사가 위 조건을 모두 구비하고 있지 않기 때문에 더욱 주의해야 합니다.

그렇다면 어떤 조건의 계약이 적합할까요? 가장의 사망으로 인한 경제적 충격은 일반적으로 사망시점이 늦을수록 줄어 듭니다. 즉 가장이 40세에 사망하면 가족의 경제적 충격이 크지만, 80세에 사망하면 그 충격이 미미하다는 얘기입니다.

따라서 오직 60세-80세까지만 ‘보험금’의 혜택을 받고 그 이후에는 생명보험이 필요없다고 생각하면(이런 생각은 물론 나중에 바뀌지만), 초기에 ‘순수보험료’가 덜 부과되는 ‘YRT, 100세납’, ‘Term10, 100세납’, ‘Term20, 100세납’등이 유리합니다. 그러나 유라를 90세-100세 생존시까지 유지하여 ‘보험금’을 반드시 상속하려면 ‘레벨, 100세납’이나 조기완납 계약이 더 적합하지 않겠습니까?

노후계획이란 본인이 생전에 사용할 ‘해약환급금’을 축적하는 것으로 각 가입자의 선택입니다. 즉 가입자가 임의로 ‘추가보험료’를 투입하여 생보사의 펀드에 직접 투자함으로 본인이 노후에 사용할 ‘해약환급금’을 복리로 축적할 수 있으며, 그렇게 축적된 ‘해약환급금’이 있어야 생전에 연금으로도 사용이 가능한 것입니다.

즉 축적된 ‘해약환급금’이 없다면 노후계획의 논의 자체가 무의미하며, 그것은 각 가입자의 선택이므로 그 결과도 생보사와 무관합니다. 상속계획이란 생전에 쓰다 남은 ‘해약환급금’도 ‘보험금’과 함께 다음 세대로 세금없이(Without Tax) 이전하는 계획입니다. 따라서 유라로 상속의 목적까지 달성하려면 부과된 ‘순수보험료’를 사망시까지 지불해야 하는 것이 우선입니다.

그런데 만약 ‘순수 보험료’가 계속 오르는 ‘YRT, 100세납’, ‘Term10, 100세납’등의 조건으로 가입했다면 과연 그 유라 계약을 90세-100세 생존시까지 유지할 수 있겠습니까? 사망시까지 유라 계약을 유지하지 못하면 ‘보험금’은 사라지는 것입니다.

‘보험금’의 혜택을 얼마동안 받고 싶습니까? ‘보험금’과 ‘해약환급금’ 중 무엇을 원하십니까? 가입자가 매달 통장에서 자동으로 내고 있는 보험료는 ‘순수보험료’와 ‘추가보험료’로 구성되어 있습니다. 즉 계약서(Policy Contract)에 명시된 ‘순수보험료’를 제한 금액이 ‘추가보험료’로 할당되어 ‘해약환급금’의 축적을 위한 자금으로 투자됩니다.

따라서 가입시에 중개인에 의하여 멋지게 포장된 ‘해약환급금’의 숫자에 현혹되어 생보사가 보장한 100세까지의 ‘순수보험료’를 모르고 가입하면 큰 낭패를 볼 수 밖에 없는데, 필자에게 상담을 의뢰한 가입자의 80-90%가 ‘순수보험료’가 뭔 지 모르고 있었다면, 믿으시겠습니까?

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