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YOONJAENAM
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이거 또 헷갈리는 데?
YOONJAENAM

오늘의 이야기는 최근 시중은행들의 3차례에 걸친 고정모기지이자율의 인상으로 여러분들께서 향후 모기지에 관한  문의가 있었습니다. 이에 대한 도움의 말씀을 드리고자 합니다.


최근의 추이


시중의 각은행들은 지난 3주간 3차례에 걸처 고정모기지이자율을 인상하여 현재는 5년고정모기지 이자율이 3.69%입니다. 지난 3주전까지만 하여도 2.89%정도에 불과하였는 데 이제는 사정이 달라졌습니다. 그러나 변동으로 모기지를 가지고 계신 분들은 아직 까지는 전혀 영향이 없습니다. 아직도 Prime Rate이 3%로 변동이 없기 때문입니다. 


배 경


이의 배경에는 월 850억달러에 달하는 경기진작프로그램을 금년안으로 중단할 수도 있다는 미국의 FRB의 버냉키의장의 발언에 따른 여파입니다. 그 결과 주식시장에 영향을 끼쳐, 채권이자율이 오르기 시작한 것이 원인입니다. 지난 5월까지 채권시장의 이자율은 1.1%에 불과하였으나, 지금은 1.8%로 인상되었습니다. 참고로 대부분의 은행들은 고정이자율의 모기지를 채권시장에 판매를 하여 수익도 올리고, 자금도 조달하곤 했는 데, 이제는 이자율이 인상된  만큼 자금조달비용이 추가되었음에 기인합니다.
기존 고정모기지는 영향을 받나?


기존에 고정으로 모기지를 가지고 계신분들은 3년 혹은 5년등의 Term기간중에는 영향이 전혀 없습니다. 기 약정된 이자율과 월 납부액은 기간중 동일합니다. 새로운 이자율은  신규로 신청하는  고정이자율의 모기지에만 해당이 됩니다.


그러면 변동 이자율의 모기지는?


대개의 변동이자율의 모기지는 Prime에서 몇% 할인해주는 방식인데 예를 들면 Prime-0.8% (이경우 2.20%)혹은 Prime-0.5%(2.50%) 등입니다. 약정된 기간중에는 이 할인이자율이 적용 됩니다. 그러나 Prime이 상승시나 하락시에는 직접적으로 영향을 받게됩니다. 그럼에도 불구하고  모시중은행의 모기지관련조사보고에 의하면 변동이자율의 모기지가 고정이자율의 모기지에 비해 절약효과가 있다는 보고가 있습니다.  


변동으로 가지고 있는 데 고정으로 바꿔야 하나?  

    
전문가들의 견해로는 이제 더 이상의 저금리시대는 없을 것으로 보고 있습니다. 과거 20여년간의 통계에 의하면 고정이자율의 모기지는 평균 7%선 이었습니다. 따라서 향후 고정이자율의 모기지가 5%선에 육박할 것 이라고 예측하고 있는 것이 사실 입니다. 지금 고정으로 모기지를 바꾸시는 것은 혼자 결정하지 마시고 주위의 전문가들과 상의 후 결정하시기 바랍니다. 이유는 여러가지 변수가 있기 때문입니다.