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YOONJAENAM
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떠오르는 모기지상품 , 10YEAR TERM의 고정모기지
YOONJAENAM

캐나다동포신문, 아하아이디어(www.ahaidea.com) 그리고 밴쿠버교차로(www.van1004.com)독자
여러분 지난 한 주간도 안녕하셨습니까? 이제 계절의 여왕이라는 5월도 어느덧 다 지나가고 6월로
들어가고 있습니다. 세월이 참 빨리 지나가는 것 같습니다. 오늘의 이야기는 최근 모기지시장의
새로운 상품이면서 동시에 각광을 받고 있는 10년 TERM의 모기지 상품을 소개시켜드리려
합니다. 

어떤 분들은 웬 10년TERM의 모기지 하고 고개를 저으시는 분도 있으리라 봅니다. 그러나
현재의 캐나다모기지시장에서 아주 인기가 있는 새로운 상품으로써 여러군데의 은행에서 이를
취급하고 있으나( 이들의 적용이자율은 4.49%정도) 이 중 우리한테 매력적인 10년TERM의
모기지로써 적용이자율은 3.89%를 제공하고 있는 모 은행의 상품을 언급하려 합니다. 이 은행은 이
10년TERM고정모기지의 신청건수의 폭주로 인하여 아주 행복한 비명을 지르고 있습니다. 예를들면
이 은행의 경우 신규 모기지를 신청시 심사기간이 보통 24시간정도 이었는 데 이제는 이를 72시간으로
연장하고 있습니다. 여러분 모기지란 우리가 향후 수십년을 부담하여야 할 부분입니다. 하루 하루의
이자율의 변동에 너무 신경을 쓰시지 않기 바랍니다. 현재 캐나다의 모기지시장은 작년의 경우 약
90%정도가 변동이자율을 선택했으나, 금년의 경우 55%이상이 고정이자율을 선택했습니다. 그러나
저의 경우 아직도 손님의 상황에 따라 변동이자율의 모기지를 선택하시는 분도 있으나 대부분의
경우에는 고정이자율을 권해드리고 있습니다. 그러면 본론으로 들어가 10년TERM의 고정이자율의
모기지를 추천해드리는 중요한 3가지 이유를 말씀드리겠습니다.

1.PENALTY의 문제
먼저 여러분께서 가장 두려워 하시는 고정이자율의 모기지PENALTY중 악명높은 IRD에
대해 이미 아시고 계시리라 봅니다. 이 부분은 이미 제가 몇차례에 결처 언급한 바 있습니다.
이 10년TERM의 고정이자율의 모기지는 먼저 처음 5년간은 5년TERM의 고정이자율의
PENALTY산정방법과 같습니다만, 5년후에는 중도 해약시 발생되는 PENALTY부분이 완화되어
변동이자율의 모기지의 중도해약시 발생되는 PENALTY와 같이 3개월분의 이자만 PENALTY로
부과 됩니다. 그리고 또 하나 언급할 사항은 처음 5년기간중 중도 해약시 발생되는 PENALTY는
5년TERM의 고정이자율 모기지와 같이 3개월분의 이자와 IRD를 계산하여 비교후 그중 큰 금액이
PENALTY로 부과되나, 향후 이자율이 상승될 것으로 예상될 것으로 보이는 바, 만약에 이자율이
지금보다 상승될 경우에는 IRD문제는 발생되지 않습니다.

2.봉급생활자에 유리
만약에 여러분의 수입이 고정적인 수입일 경우 즉 다시 말씀드리면 봉급생활자인 경우에 아주
유리합니다. 이유는 간단합니다 향후 이자율이 3.89%로 고정된다면 여러분은 향후 10년간은
별 걱정없이 안심하고 가계지출계획을 세우실 수 있습니다. 그러나 자영업자인 경우에는 월
수입이 일정치 않으므로 잇점이 덜 합니다만, 여러분은 이 부분을 중점적으로 고려하시기
바랍니다. 현재의 캐나다모기지시장의 이자율은 캐나다 역사상 유례가 없는 낮은 이자율인 것을
여러분은 이미 아시고 계시리라 봅니다. 여러분께서는 이러한 낮은 이자율이 얼마나 지속될
것으로 생각하고 계십니까? 전문가들의 견해로는 현재의 PRIME RATE는 3.00%입니다만,
금년 하반기부터 서서히 상승하여 내년 (2013년) 상반기에는 4.00%에서 4.25%정도가 될
것으로 예측하고 있으며, 또한 일부 경제학자들의 연구에 의하면 캐나다경제회복과 성장에 가장
적합한 이자율(PRIME RATE)은 4.25%정도라고 이미 연방정부에 보고한 바 도 있습니다. 다시
말씀드리면 여러분께서 이미 아시는 바와 같이 향후 이자율이 상승될 것은 자명한 사실입니다.
다만 문제는 그 폭이 과연 어느정도인가의 문제일 뿐입니다. 만약에 여러분께서 10년TERM의
모기지가 부담이 되어 , 5년TERM의 모기지를 선택하셨을 경우 5년뒤에는 여러분께서는
모기지를 갱신( RENEWAL)하셔야 하는 데, 5년후에 적용받는 이자율을 생각해 보셨는지요?
가정입니다만 5년뒤 이자율이 약 3.00%정도 인상이 되어 있을 경우 즉 PRIME RATE이 현재의
3.00%에서 6.00%로 상승시 이 당시의 5년TERM의 고정이자율은 아마 7.00%내외로 예측됩니다.
이것은 예측에 불과합니다만, 현재 캐나다중앙은행의 INFLATION목표 타겟이 2.00%임을
감안 보수적으로 예측한 수치입니다. 실제 전문가들의 의견은 5년후의 이자율의 인상폭을
3.00%이상으로 보고있습니다. 여러분의 현명한 판단이 요청됩니다.

3.승인 요건은?
다만 문제가 되는 것은 실제로는 많은 한인동포께서는 자영업에 종사하시고 계시므로, 이러한
모기지의 혜택을 누릴 수 있는 분이 한정되어 있다는 데 있습니다. 이들 은행들은 모기지신청시
FULL DOCUMENTATION을 요구하므로 다운페이와는 상관없이 여러분의 수입이 확실히
증명되어야 합니다. 그러나 모기지의 갱신( RENEWAL), 혹은 모기지의 스위치인 경우에는
수입의 증명이 불필요합니다. 이는 일반시중은행의 경우도 동일합니다. 여러분의 모기지를
일반시중은행으로 신청시에는 고정 혹은 변동이자율의 선택과는 무관하게 모든은행들은 이를
요구합니다. 최근의 모기지규정의 강화조치로 인하여 많은 어려움이 있는 것을 여러분은 아시리라
봅니다. 그러나 이러한 모기지상품에 자격이 되시는 분은 향후의 추세를 감안시 아주 좋은 선택이
될 것으로 보입니다. 이러한 상품은 아마도 우리생애에는 다시는 접하기 어려운 그러한 행운이
아닌 가 생각합니다. 바라기는 많은 한인동포 여러분께서 이러한 행운을 잡으시기 바랍니다.